A lo largo de la mayor parte de nuestra vida desarrollamos una trayectoria profesional que tiene fecha de caducidad, ya que algún día tendremos que dejar de trabajar y convertirnos en pensionistas.
La crisis económica y laboral de la que, según marcan distintos indicadores macroeconómicos y microeconómicos, estamos consiguiendo salir por fin, ha dado la voz de alarma sobre la idoneidad de contar con un plan de pensiones voluntario de carácter privado, que complemente en un futuro nuestra pensión pública. De este modo podremos hacernos más inmunes a la posible situación en la que se encuentren las arcas públicas el día en que se haga efectiva nuestra jubilación.
Tomando en consideración este aspecto, a la hora de seleccionar el plan de pensiones que mejor se ajusta a nuestro perfil y, como no, a nuestras expectativas de remuneración, será preciso tener en cuenta un conjunto de recomendaciones básicas de enorme interés, que trataremos de desgranar en las siguientes líneas.
En este sentido, la mayoría de las personas expertas en este ámbito consideran como factores determinantes para la elección de un plan de pensiones u otro la edad de la persona titular y su perfil de riesgo.
En términos de edad, el primer punto a considerar estriba en que cuanto antes llevemos a cabo la formalización de un plan de pensiones y comencemos a realizar aportaciones periódicas, mayor productividad obtendremos de nuestro ahorro y, al mismo tiempo, menor tendrá que ser la cuantía empleada en cada aportación.
El hecho de contratar un plan de pensiones a una edadconsiderablemente alejada de nuestrafecha estimada de jubilación nos permitirá, además, optar por fondos de pensiones de renta variable que, aunque implican un mayor nivel de riesgo, posibilitan la obtención de un mayor volumen de rentabilidad.
La principal razón por la que se ofrece esta tipología de pensiones al colectivo de personas jóvenes radica en que, al contar con un plazo considerablemente largo para su jubilación, esto permitirá arriesgar en las inversiones realizadas ya que, aunque en algún momento se obtengan rentabilidades negativas, existe tiempo suficiente para revertir esta situación y obtener un mayor nivel de beneficio respecto al capital aportado.
En la medida en que nos vayamos acercando al momento de nuestra jubilación se suele aconsejar la derivación de nuestro capital hacia planes de pensiones con un mayor carácter conservador, compuestos principalmente por activos de renta fija. Es preciso recordar, en este sentido, que el traspaso de fondos entre las distintas tipologías de planes de pensiones no supone coste alguno para la persona titular del mismo, ya que únicamente estaremos expuestos a penalizaciones en el caso de que se decida llevar a cabo una retirada anticipada de fondos.
Así, a nivel general, por debajo de los 35 años será preferible optar por planes de pensiones de renta variable, mientras que entre esta edad y los 45 añosdeberíamos considerar la contratación de un plan de pensiones de carácter mixto y, por encima de los 45 años, seleccionar aquellos planes de pensiones asociados a una renta primordialmente fija.
No obstante, esta premisa sobre la elección del plan de pensiones se encuentra totalmente condicionada por el segundo aspecto a considerar, el perfil de riesgo de la persona titular del plan de pensiones.
Así, una persona joven con una alta aversión al riesgo podrá optar perfectamente por un plan de pensiones asociado a una renta fija, a pesar de que este ofrezca una menor expectativa de rentabilidad. Del mismo modo, una persona que se encuentre cercana a su jubilación y que disponga de recursos suficientes tendrá plena libertad para optar por una alternativa más arriesgada, con objeto de alcanzar una rentabilidad más elevada por el capital invertido.
A grandes rasgos, estos dos aspectos sirven para explicar las diferencias sustanciales entre planes de pensiones de renta fija y variable, si bien en posteriores entradas trataremos de profundizar aún más en los elementos a considerar para la contratación de un plan de pensiones, pero esta vez desde un punto de vista más técnico y avanzado.
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